Sparen & aflossen: eindstand 2013

Regelmatig schrijf ik op deze blog over het terugbetalen van mijn studieschuld en mijn spaardoelen. In 2013 ben ik nog bewuster bezig geweest met het uitgeven van geld, onder meer doordat ik begin van het jaar een jaarplanner voor inkomsten en uitgaven heb ingevuld. Op de achtergrond is daar de grote droom om ooit financieel onafhankelijk te zijn (geïnspireerd door Mr. Money Mustache), maar met een studieschuld en een huis dat ooit nog gekocht moet worden, is dat momenteel een vrij ver van m’n bed show ;) Maar dromen mag altijd!

In deze post een overzicht van de eindstand 2013.

Studieschuld aflossen

Na mijn studie (2010) begon ik met een studieschuld van zo’n € 16.000. Begin 2013 was dat nog nog een kleine € 13.000. Mijn streven was om mijn studieschuld op 31 december in ieder geval onder de € 10.000 te krijgen, het liefst op € 9.500.

Op 1 december was mijn studieschuld nog € 10.082,78. Met de vaste maandelijkse aflossing ging dat naar € 10.019,24.  Ik heb eind van de maand een extra aflossing van € 640 gedaan, dus daarmee is het gelukt om het bedrag naar de € 9.500 te krijgen (donkerroze). De betaling is alleen nog niet verwerkt (wordt steeds op de laatste van de maand aangepast, maar het verwerken van een extra aflossing duurt een aantal werkdagen), dus de precieze stand weet ik niet. Daarnaast besloot ik om een gedeelte van mijn spaargeld te gebruiken om mijn lening af te lossen. Dat is nog eens € 5.000 (lichtroze). Daarmee heb ik een resterende studieschuld van tegen de € 4.500.

In totaal loste ik dit jaar € 8.045,02 af.

studieschuld aflossen 2013 eindstand

Spaardoelen

Om het geheugen op te frissen nog weer een overzichtje van mijn spaardoelen voor 2013:

Standen op 01-01-2013 doel 31-12-2013
Lange termijn € 5.002,81 € 8.000,00
Korte termijn € 400,00 € 1.000,00
Buffer onvoorzien € 300,00 € 600,00
Vakantie € 300,00 € 400,00
Beleggen € 0,00 € 500,00
€ 6.002,81 € 10.500,00

Met mijn maandelijkse overboeking op 1 december heb ik al mijn spaardoelen behaald. Het geld dat in de rest van december overbleef, heb ik gebruikt voor mijn extra aflossing van € 640.

Van het potje ‘Lange termijn’ heb ik € 5.000 gebruikt om extra af te lossen aan mijn studieschuld (lichtroze). Omdat tegenwoordig je studieschuld wel meetelt bij de berekening van je eigen vermogen en de rente op mijn studieschuld en spaarrekening praktisch gelijk zijn, besloot ik om dan toch maar af te lossen. De rente op mijn studieschuld staat nog t/m 2015 vast op 1,5%. Ik wil mijn studieschuld graag voor die tijd afgelost hebben, omdat daarna de rente zomaar omhoog zou kunnen gaan. Bovendien voelt het ook veel fijner om geen schuld meer te hebben. Een studieschuld voelt denk ik wel anders dan een andere schuld, minder erg omdat het een investering in je eigen opleiding was, maar toch. € 4.500 voelt stukken beter dan € 13.000.

De maandelijkse inleg voor mijn belegging van € 100 voor januari is ook eind december afgeschreven, dus daarmee komt dat potje op € 600 ipv € 500.

Ik heb in 2013 in totaal -€ 807,25 gespaard. Dit getal is negatief doordat ik € 5.000 van mijn spaargeld heb gebruikt om af te lossen. (Eigenlijk had ik dus € 4.192,75 gespaard en € 3.042,02 afgelost). Daarbij heb ik van opa en oma een schenking gekregen. Dat geld staat apart en houd ik buiten mijn overzichten. Ik moet hier nog een leuke bestemming voor zoeken. Wellicht op termijn een autootje?

Ik heb nu nog een buffer van € 5.000.

spaardoelen 2013 eindstand

Beleggen

Sinds  augustus koop ik iedere maand voor € 100 Europese obligaties. Dit doe ik via Meesman.nl (klik hier om mijn ervaringen in het starten met beleggen te lezen).

Er is in 2013 € 600 afgeschreven, maar de laatste € 100 wordt pas morgen belegd, dus ik houd nog even € 500 aan. Van de maandelijkse inleg van € 100 wordt € 99,50 belegd. Er is dus € 497,50 belegd. Mijn ongerealiseerd resultaat is op 31 dec € 1,93. Dit betekent dat de € 497,50 een resultaat hebben van € 4,43 (0,9%). Puur op mijn inleg bekeken is dat dus € 1.93 (0,4%).

Er is ook € 6,25 aan administratiekosten in rekening gebracht. Dat is totaal een verlies van € 4,32 (0.9%).

De SNS bank rekent € 2,50 per maand aan kosten, dat is € 30 per jaar. Bij Meesman is dit € 25 per jaar, plus 0,5% per transactie. De transactiekosten gaan overigens per 2014 naar beneden, naar 0,25%. Uit de mail van 2 januari:

“Ons beleid is al vanaf 2005 eenvoudig samen te vatten: onze klanten steeds de beste indexfondsen bieden en de kosten stelselmatig verlagen naarmate wij groeien. 2013 was een bijzonder succesvol jaar voor Meesman. Steeds meer beleggers weten ons te vinden. Het aantal klanten is met bijna 50% toegenomen en het beheerd vermogen zal in januari de 100 miljoen euro overschrijden. Dankzij deze groei zijn wij in staat de kosten te verlagen. Zo kunnen wij u en al onze andere klanten steeds het beste blijven bieden. In 2014, en in ieder ander jaar.” Hoera voor Meesman, want dit vind ik bijzonder sympathiek!

Ik verwacht in 2014 wel winst te maken, omdat mijn portefeuille dan meer groeit. De administratiekosten zijn nu in verhouding hoog (1,25%), waardoor het totale resultaat negatief is. Wanneer je portefeuille groeit, worden de administratiekosten in verhouding steeds lager, waardoor het totale resultaat steeds positiever wordt.

Conclusie 2013

Ik ben erg blij dat ik afgelopen jaar zoveel heb gespaard en afgelost. Mijn inkomen was dit jaar als zzp-er zo’n 25% minder dan voorgaande twee jaren, maar toch heb ik meer opzij kunnen zetten dan anders. Dit alles door meer inzicht te krijgen en zo bewustere keuzes te kunnen maken.

Als ik mijn uitga van mijn totale inkomen 2013 (het salaris dat ik maandelijks naar mezelf overmaak + toeslagen + belastingteruggaven + verkopen via marktplaats + rente // voorschot inkomstenbelasting + premies al afgetrokken), dan heb ik ongeveer 35% van mijn inkomen apart gezet om te sparen of af te lossen.*

Ik vond het ook erg leuk om een start te maken met beleggen. Hoewel het me nog geen winst heeft opgeleverd in de eerste 4 maanden, vond ik het interessant om meer te weten te komen over beleggen. Beleggen in indexfondsen is investeren in de lange termijn, dus die winst komt vanzelf!

* Nog even dromen hoor: Volgens de berekeningen van Mr. Money Mustache (en Early Retirement Extreme) kun je als je 35% van je inkomen kunt sparen na 25 jaar met pensioen.  Dan moet je het natuurlijk wel sparen/beleggen, bij mij ging het merendeel nu naar aflossing van m’n studieschuld. Maar toch :) Bij 40% al na 22 jaar. Bij 45% na 19 jaar. Dat motiveert me enorm om te zoeken naar manieren om extra inkomsten te krijgen en om goed na te denken over mijn uitgaven. Niet dat ik een krent wil worden, absoluut niet, maar ik vind het leuk om te kijken of ik met een beetje creativiteit goedkoper uit kan zijn.

Tags: , , , ,

Geen Reacties.

Laat een reactie achter