Gericht sparen en aflossen

Toen ik gezonder ging eten en mij meer bewust werd van hoe ons eten gemaakt wordt, ging ik automatisch ook meer nadenken over het gebruik van andere producten. Wat heb ik allemaal nodig om op een fijne manier te kunnen leven? In hoeverre is dat een belasting voor het milieu? En voor mijn portemonnee?

Ik ben opgegroeid in een gezin waar we bewust met geld omgingen. Als ik mij afvroeg waarom wij niet ook drie keer per jaar naar een pretpark gingen, net als klasgenootjes, en mijn ouders antwoordden ‘omdat we het geld liever uitgeven aan een leuke vakantie samen in de zomer’ vond ik dat niet meer dan logisch. Je kunt je geld maar één keer uitgeven, dus moet je goed nadenken waar je dat het liefst aan uitgeeft. En dus was het antwoord weleens ‘nee’. Met mijn zakgeld – en later ook kleedgeld en mijn eerste eigen salaris – ging  ik dan ook vrij verstandig om. Een gedeelte ging in de spaarpot en een gedeelte werd besteed aan dingen waar ik blij van werd (een nieuwe cd o.i.d.). Toen ik op mijn 18e uit huis ging en naar Groningen vertrok om te studeren, hield ik een globaal overzicht bij van mijn inkomsten en uitgaven. Ik vond het fijn om enigszins zicht te hebben op mijn kosten en niet voor onverwachte verrassingen te komen staan. Ik heb altijd naast mijn studie gewerkt (behalve het laatste jaar), maar ook geld bij geleend. Naast het studeren zat ik bij een sportvereniging en muziekvereniging – gecombineerd met ouders die 2,5 uur treinen verder wonen lukte het mij niet om meer te werken. Dat was natuurlijk een keuze. Ik had ook kunnen stoppen met sporten en meer kunnen werken, maar dat woog voor mij niet tegen elkaar op.

Omdat ik bij andere bloggers heb gemerkt dat het stimulerend werkt om je spaardoelen kenbaar te maken, heb ik besloten hier ook inzicht te geven in mijn spaardoelen en de aflossing van mijn studieschuld. Hoewel ik nog een beetje koudwatervrees heb om de daadwerkelijke cijfers zomaar op internet te zetten, merk ik wel dat ik het erg fijn vind als andere bloggers wel zo open zijn. Er heerst toch nog een soort van taboe op het openbaar maken van bijvoorbeeld je salaris en hypotheek. Terwijl het juist zo motiveert en inspireert om te zien hoe anderen het doen. So, here we go:

De eerste vier jaar van mijn studie leende ik alleen het beetje extra geld wat ik nodig had om rond te komen. Dat was zo’n 200-250 euro per maand. In mijn laatste jaar heb ik, met het vooruitzicht te starten als zzp-er, voluit geleend om een buffer te hebben voor het geval dat geen vliegende start zou zijn. Al met al heeft dat geresulteerd in een studieschuld van zo’n € 16.000. Als ik bedragen om me heen hoor, valt dit best mee, maar toch, het is wel € 16.000 die ik moet terugbetalen.

Ik had weinig spaargeld toen ik ging studeren en heb van mijn studielening mijn rijbewijs betaald en een instrument gekocht (samen zo’n € 2.500). Of ik die keuze nu nogmaals zou maken weet ik niet, maar ik heb van beide al acht jaar erg veel plezier! Toen mijn carrière als zelfstandig ondernemer redelijk op gang kwam, heb ik direct € 2.000 van mijn lening teruggestort. In de twee daaropvolgende jaren nog eens tweemaal € 750 – absoluut  geen haast, want waar leen je nou zo voordelig als bij je studielening? Zo luidt het advies van de meeste vrienden en familie. Maar toch, geleend geld is geleend geld, en dat heeft inmiddels voor de nodige aflosmotivatie gezorgd.

Sinds 1 januari moet ik verplicht maandelijks terugbetalen, daarnaast heb ik twee extra aflossingen gedaan en dit jaar in totaal al € 1150 terugbetaald. Er is nu, op 1 juli 2013, nog een kleine € 11.500 resterend. Ik zou daar graag op 31 december € 9.500 zien staan :-).

Mijn spaardoelen heb ik onderverdeeld in: sparen lange termijn (huis, bruiloft, kinderen, etc), buffer onvoorzien (vervanging kapotte wasmachine, koelkast, oven, tv, fiets, etc), vakantie, en sparen korte termijn. Die laatste is echter een beetje een vage post, maar ik denk hierbij aan een beetje reservegeld voor de maanden dat ik minder geld verdien of wellicht een goedkoop autootje samen met mijn vriend..? Een klein overzichtje:

Standen op 01-01-2013 Nu doel 31-12-2013
Lange termijn € 5.000,00 € 7.658,01 € 8.500,00
Korte termijn € 400,00 € 580,00 € 1.000,00
Buffer onvoorzien € 300,00 € 468,00 € 600,00
Vakantie € 300,00 € 350,00 € 500,00
€ 6.000,00 € 9.056,01 € 10.600,00

Nog € 1.544 sparen en dan heb ik mijn doelen voor dit jaar gehaald. In totaal zal ik dit jaar als alles volgens plan verloopt € 4.600 sparen en € 3.000 terugbetalen. Dat is ongeveer 40% van mijn netto inkomen dat ik spaar/aflos*.

Ik twijfel nog over wat nu het meest verstandig is. Technisch gezien zou ik eind van het jaar bijna mijn hele studieschuld kunnen aflossen, maar dan staat er vrijwel niets meer op mijn bankrekening. De rente over mijn lening en spaargeld is nagenoeg even hoog, dus dat geeft ook geen doorslag. Dus, gewoon iets rustiger blijven aflossen (bijvoorbeeld in drie jaar de resterende € 10.000 afbetalen) en daarnaast meer sparen of juist alles op alles zetten om de lening zo snel mogelijk af te betalen en daarna pas echt te gaan sparen? Mocht ik ooit mijn eerste huis kopen, dan is de rente op de hypotheek natuurlijk hoger dan die op mijn lening, dus als ik nu meer geld spaar en een grotere aanbetaling kan doen, zou dat in verhouding voordeliger zijn. Lastig hoor… Wat zouden jullie adviseren?

* Ik maak als zzp-er elke maand een vast bedrag over van mijn zakelijke rekening. De btw en inkomstenbelasting betaal ik rechtstreeks vanaf mijn zakelijke rekening. Het bedrag dat ik maandelijks naar mezelf overmaak is, naast de zorgtoeslag, het bedrag dat ik daadwerkelijk te besteden heb. Zo af en toe verkoop ik iets via marktplaats en levert dat een klein extra’tje op. Mocht het een heel goed jaar worden en er wat extra geld overblijven aan het eind van het jaar, dan wil ik dat extra sparen of investeren in m’n ‘oudedag’. Hoe en wat precies hoop ik tegen die tijd helder op een rijtje te hebben voor mezelf, dus daar volgt ongetwijfeld nog een blogje over ;)

Geen Reacties.

Laat een reactie achter